个人担保可能成为企业增长的“束缚”，迫使企业家在获得融资时将自己的房屋或其他资产置于风险之中。
当它们适用于小额贷款时，这可能尤其令人瘫痪——使许多企业主更有可能放弃他们的业务或增长计划，或者迫使他们在决策时过于谨慎，不敢做出大胆的选择。
因此，FSB建议FCA开展工作，评估这种做法的程度，然后考虑要求财政部扩大其监管范围，以帮助更多受影响的小企业，通常是董事提供个人担保的有限公司。
FSB是法律指定的消费者机构，因此，当问题变得足够麻烦，以至于大量小公司的个人投诉可能得不到同样的听证时，FCA有能力向FCA发送超级投诉。
我们的超级投诉列出了过度使用个人担保可能损害小企业的其他一些方式，包括:
- 企业推迟了贷款申请，因此放弃了增长所必需的资本，或者被迫寻求更昂贵的资本形式。
- 在某些情况下，个人可能会给人所有的保证，然后他们采取保险-一个不必要的增加在任何情况下都要花钱担保是指借款人很容易负担得起的贷款。
- 如果是由个人担保的小额贷款任何担保被宣布违约，个人及其家庭可能会遭受不成比例的重大痛苦与贷款人面临的损失或潜在损失相关联。
- 贷款人至少有可能利用此人的存在不能保证在陷入困境的企业的决策过程中获得对自己有利的影响。
如果某些部门在要求个人担保方面受到不那么优惠的待遇，小企业贷款和更广泛的经济可能会出现市场扭曲，这取决于个别贷款机构的做法。
目前，个人担保通常适用于由公司董事担保的公司贷款。这种类型的贷款不受FCA监管，可能是因为有限责任的概念意味着个人财务损害的风险被认为很低。
然而，个人担保的使用削弱了这一论点，大大减少了企业主的冒险行为，而有限责任的概念最初是为了鼓励这种冒险行为而发展起来的。
如果监管范围扩大，FCA应针对在向公司提供贷款时使用个人担保的贷款人制定具体规则，以适当平衡借款人和贷款人的利益。
FSB全国主席马丁·麦克塔格说:“把你自己放在一个企业家的立场上，他创建了一个有前途的企业，并渴望发展壮大。你向银行申请一笔小额贷款，但他们说你只有签署一份个人担保才能拿到这笔钱，而这份担保最终会把你的家庭房屋或其他资产置于风险之中。这是对小企业成长的束缚。
“难怪许多处于这种境地的小企业主告诉我们，他们选择避免外部融资，而这些资金本来可以用来抓住新的机会。
“这对个体企业来说是个坏消息，在我们寻求经济增长和生产率提高的时候，这对整个经济来说也是个坏消息。
“对于银行来说微不足道，但对于小企业主来说可能具有转型意义的金额，需要强有力的比例性，而不是全面强制实施个人担保。”
“由于过去几年利率急剧上升，小企业获得新融资的机会和负担能力都在下降。在高利率的基础上增加个人担保会抑制小公司的胃口和增长和投资的能力。
“从定义上讲，小企业最有潜力成长，从初创到规模化。FCA需要找到一种平衡，使贷款既不会过于谨慎，也不会鲁莽，我们在超级投诉中提出的明智步骤将是一个很好的起点。”
针对FSB就中小企业贷款行为向FCA提出的超级投诉，Purbeck个人担保保险公司的董事总经理托德?戴维森(Todd Davison)表示:“大约有45家公司如果发现一笔融资交易附带了个人担保，就会退出交易。个人担保必须与所预付的贷款成比例，并适合于每一种情况。我们支持英国金融市场行为监管局(Financial Conduct Authority)对贷款行为展开全面调查，调查贷款人是否过度使用个人担保，尤其是在低价值贷款方面。”
最新的Purbeck个人担保监测显示，营运资金是新的个人担保支持贷款的首要原因——在2023年第三季度，47%的个人担保保险(PGI)申请是出于这一目的。此外，主要的资金来源是无担保贷款，通常由其他贷款人提供——Purbeck在2023年第三季度看到了比过去6年任何时候都多的无担保贷款PGI申请。
托德?戴维森继续说道:“重要的是要认识到，个人担保是商业金融市场的核心要素，尤其是在另类贷款机构中。因此，尽管我们希望FCA进行适当的调查，但我们认为，任何阻止个人担保的举措都不应导致贷款机构倒闭或退出市场。这将减少小企业在寻求新贷款时的选择。
“关于如何降低风险的教育也是关键，商业金融经纪人在政府的调查中受到赞扬，因为他们在与小企业合作寻找满足其需求的正确解决方案的过程中发挥了巨大的宝贵作用。”我们的研究表明，64%的小企业主如果有适当的保险来防范提供担保的风险，他们更有可能签署个人担保。因此，在对贷款实践进行审查的同时，我们希望看到小企业主在签署个人担保这一重大步骤之前，能够更清楚地认识到可以考虑的风险缓解策略。”