权衡是否要用你多余的钱多支付你的抵押贷款，听起来像是那些富人的问题之一。比如担心你去年在爱尔兰待了太长时间，因为你是摩纳哥的税务居民。或者你的朋友利用你是因为你的信托基金。
但抵押贷款支付过高不仅仅是富人面临的财务困境:爱尔兰央行(ecb)的数据显示，爱尔兰家庭的储蓄总额为1530亿欧元，其中大部分几乎没有利息。尽管由于抵押贷款利率上升而面临财务压力，但其中许多家庭仍在囤积现金。
但抵押贷款支付过高不仅仅是富人面临的财务困境:爱尔兰央行(ecb)的数据显示，爱尔兰家庭的储蓄总额为1530亿欧元，其中大部分几乎没有利息。尽管由于抵押贷款利率上升而面临财务压力，但其中许多家庭仍在囤积现金。
理财顾问表示，随着利率达到峰值，精明的客户转而把积蓄投入到增加抵押贷款还款上。分析师和经济学家都认为，欧洲央行(ECB)将在明年头几个月开始降息，因为欧元区上个月的通胀放缓幅度超过预期。欧洲央行已经实施了其25年历史上最激进的加息。
全球最大的独立金融咨询机构之一迪维尔集团(deVere Group)首席执行官奈杰尔?格林(Nigel Green)表示:“我们现在预计，欧洲央行可能是2024年第一季度开始降息的首批主要央行之一。”
Alpha Wealth董事总经理尼克?查拉兰博斯(Nick Charalambous)表示:“我们正接近加息周期的顶点。人们把更多的钱用于抵押贷款，因为他们不再使用固定利率，或者使用可变利率或跟踪利率。
“如果你支付的抵押贷款利率是5%，那么偿还抵押贷款会给你带来巨大的保证回报。”
从长远来看，把储蓄或活期存款中未使用的现金用于超额支付抵押贷款可以为你节省数万欧元的利息，并帮助你早日摆脱抵押贷款。但在选择这条路线之前，你需要考虑以下因素。
先还清短期债务
利率越高，越有必要尽快偿还债务。但是，即使有痛苦的利率上涨，抵押贷款仍然是你所拥有的最便宜的债务，所以你首先需要清理更昂贵的短期债务，比如信用卡、透支、个人贷款、信用合作社贷款和汽车贷款，然后再处理你的住房贷款。
Charalambous是“债务滚雪球法”的倡导者，这种方法是由有争议的美国个人理财人士Dave Ramsey推广的。
，它包括按从小到大的顺序偿还债务，从而在你清理每一笔剩余余额时获得动力。当最小的债务被全额偿还时，你就把你所支付的债务滚动到下一个最小的债务上。
Charalambous说:“我会先把重点放在最小的贷款上，这类贷款通常利率最高，然后积极偿还。”
“一旦还清，每月的还款就集中在下一种贷款上，有效地产生了滚雪球效应。”
还要注意的是，在超额支付抵押贷款之前，你应该首先有至少六个月的应急基金。
你应该有信心，你不会再需要现金或贷款，比如家庭能源升级或翻新，在使用多余的资金来偿还你的住房贷款之前。
Insight Private Clients的高级财富管理顾问肖恩?奥康纳(Shaun O ' connor)表示:“你可能有一笔现金，但如果你的孩子在三到四年后要上大学，那么把这笔钱用于抵押贷款就没有意义了。”
了解超额支付抵押贷款是如何运作的
定期超额支付你的抵押贷款，或者一次性支付，应该会减少你的抵押贷款余额和抵押贷款期限，减少你的每月还款，甚至通过降低你的贷款价值比(LTV)来帮助你转向更好的抵押贷款交易。
按揭还款由两部分组成;贷款的利息和本金。
奥康纳说:“如果你在未来10年内欠了10万欧元的抵押贷款，你将同时偿还本金和利息。”
“但随着时间的推移，你付出的资本比利息还多。”
你能省下多少钱
你可以在竞争与消费者保护委员会(CCPC)的网站CCPC .ie上使用抵押贷款超额支付计算器，计算出在你的住房贷款期限内你将节省多少钱。
每个贷款机构都有自己的计算器来展示超额支付不同类型抵押贷款的影响。
CCPC计算器显示，如果你的利率是4%，还有20年的期限，未偿还的抵押贷款余额为23万欧元，如果你每月增加500欧元的抵押贷款还款，你可以节省高达38,350欧元的利息，并将抵押贷款期限缩短7年。
不仅如此，每月将500欧元存入爱尔兰储蓄账户所带来的好处也相形见绌。
例如，根据Charalambous的计算，如果你的抵押贷款利率是4%，而你每月多支付500欧元，或每年多支付6000欧元，那么在10年后，你将比你把同样的钱存入2%的存款账户多赚近8000欧元，这要归功于复利的魔力。
其他的好处是什么?
通过超额支付抵押贷款和减少债务，你将有更多的可支配收入。
然后，你可以用这笔钱为你的养老金提供资金，如果你的所得税税率较高，你可以享受40%的税收减免，或者用于其他投资。
通过提前偿还抵押贷款，如果你失去了工作，或者因为健康原因不得不提前退休，你就可以在财务上自由，减少对固定收入的依赖。
但无抵押贷款的最大好处是无法用电子表格衡量的:拥有自己的房子所带来的内心的平静。
在较低的固定利率上多支付有什么意义吗?
如果你是一笔便宜的固定贷款，现在用你的一些储蓄来偿还一大部分抵押贷款，可以缓解你面临每月还款突然增加时，被转移到标准可变利率的冲击。
"短期内，逾5万名抵押贷款持有人将享受固定利率，"抵押贷款经纪商dodd .ie董事总经理Martina Hennessy表示。“房主的财务压力正在加剧。”
Charalambous补充说:“如果你足够幸运，在2年、3年或4年内获得2%或3%的固定利率，你就没有真正面对更高利率的现实。但一旦你在未来一两年走出困境，你就会明白的。”
处罚是什么?
如果你使用的是固定利率，你可能会因为超额支付抵押贷款而被收取提前还款费用。如果您使用跟踪利率或标准可变利率(SVR)，则通常没有限制。
即使你有固定利率，你通常也可以多支付正常月还款额的10%而不会产生这笔费用。
例如，如果你的抵押贷款是在爱尔兰银行，你可以每月多付10%，或每月65欧元，以较高者为准。
自10月14日起，AIB允许所有新的和现有的固定利率客户在抵押贷款期间每个日历年多支付5000欧元，而不征收提前还款费用。
然而，Charalambous说，固定利率的客户在便宜的交易中不应该害怕打电话给他们的贷款人，询问他们是否会放弃这笔费用。
他说:“如果我是一个固定利率的客户，利率在一两年之内不会到期，我会打电话给银行说，‘我想还你x笔钱’。”
抵押贷款超额支付有什么缺点?
你花在偿还抵押贷款上的钱是不流动的。这意味着，如果你不出售房产，或者用房产及其增加的股权作为抵押贷款，你就无法获得这些资金。
{"引用":{“文本”:“o 从那时起 内能投入到家庭中，它不会像其他投资那样产生收入。”因此，你必须确保你的应急基金中有足够的现金以备不时之需，你不会将这笔钱用于其他目的，比如资助孩子的教育，而且你对自己不想把这笔钱用于投资感到满意。
奥康纳说:“在你这么做之前，与独立的专业人士坐下来谈谈是很重要的。”“一旦把钱投入到家里，就不会像其他投资那样产生收入。”
事实上，支付过高的抵押贷款会带来机会成本:你可能会错过其他可能提供更高回报的投资机会，包括你的养老金。
Charalambous和O 'Connor说，尽管如此，现在新抵押贷款的平均利率为4.3%，其他投资需要获得近7%的回报才能值得。
虽然偿还抵押贷款是免税的投资，但其他非养老金投资会吸引税收和管理费。例如，你将为出售个股的利润缴纳33%的资本利得税，为出售基金(或持有该基金8年后)缴纳41%的退出税。管理费通常在1%到1.5%之间。
此外，虽然投资可能产生比贷款利息成本更高的回报，但市场也伴随着损失的风险。
奥康纳说:“风险越大，回报就越高，但过去两年市场波动很大，所以回报不是你通常期望的那样。”
不过，如果你负担得起的话，还有一种折中办法:你可以在多支付抵押贷款的同时，把更多的钱投入到投资中——最好是通过养老金。
奥康纳说:“你可以两者兼顾:增加抵押贷款还款和养老金。”“它并不总是非得是其中之一。”